Simulador Poupança vs CDI
Quanto o mesmo dinheiro teria virado na poupança e em um investimento que rende 100% do CDI, com taxas reais do passado e o Imposto de Renda descontado. Entenda o que é renda fixa.
Veja quanto um valor teria rendido no passado em duas opções: a poupança e um investimento que paga 100% do CDI (o CDI é a taxa que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si; muitos CDBs e o Tesouro Selic rendem perto dela). Taxas mensais reais do Banco Central, de jun de 2012 a set de 2026.
Depositado no início de cada mês, a partir do segundo mês.
Resultado da simulação
De out de 2021 a set de 2026 (5 anos). Total aportado: R$ 10.000,00.
Poupança
R$ 14.524,73
100% do CDI, antes do IR
R$ 18.126,06
100% do CDI, depois do IR
R$ 16.907,15
Neste período, mesmo depois do Imposto de Renda, 100% do CDI teria terminado com R$ 2.382,42 a mais que a poupança. Em média, a poupança rendeu 7,75% ao ano e o CDI 12,63% ao ano (antes do IR).
- 100% do CDI (bruto)
- Poupança
- Total aportado
Ver os números em tabela
| Mês | 100% do CDI (bruto) | Poupança | Total aportado |
|---|---|---|---|
| dez de 2021 | R$ 10.186,12 | R$ 10.129,44 | R$ 10.000,00 |
| dez de 2022 | R$ 11.447,21 | R$ 10.929,64 | R$ 10.000,00 |
| dez de 2023 | R$ 12.938,58 | R$ 11.807,98 | R$ 10.000,00 |
| dez de 2024 | R$ 14.347,35 | R$ 12.638,33 | R$ 10.000,00 |
| dez de 2025 | R$ 16.403,72 | R$ 13.682,68 | R$ 10.000,00 |
| set de 2026 | R$ 18.126,06 | R$ 14.524,73 | R$ 10.000,00 |
Saldos no fim de cada ano (dezembro) e no último mês. O CDI aparece antes do Imposto de Renda.
Por que o CDI tem Imposto de Renda e a poupança não?
Para pessoa física, a poupança é isenta de IR. Já investimentos como CDB e Tesouro Direto seguem a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor o imposto, que incide só sobre o rendimento (não sobre o valor aplicado) e é descontado automaticamente no resgate.
- Até 180 dias: 22,5%
- 181 a 360 dias: 20,0%
- 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15,0%
Com aportes mensais, cada depósito conta o próprio prazo: os mais recentes pagam alíquota maior. A simulação calcula isso depósito por depósito.
Premissas desta simulação
- Poupança: rentabilidade do aniversário no dia 1º de cada mês, pela regra válida para depósitos desde 04/05/2012 (série 195 do Banco Central).
- CDI: taxa acumulada em cada mês (série 4391 do Banco Central), com 100% do CDI e sem taxas de administração ou custódia.
- Imposto de Renda pela tabela regressiva, calculado como se tudo fosse resgatado no fim do período. IOF não é considerado (ele só existe em resgates com menos de 30 dias).
- Valores nominais: a inflação do período não é descontada.
- Garantias e riscos diferem entre produtos (por exemplo, cobertura do FGC e risco de crédito do emissor). Compare sempre antes de decidir.
Simulação educacional. Os resultados mostram o que teria acontecido no passado, com taxas históricas. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura. Isto não é recomendação de investimento, de produto, banco ou corretora.
Fontes: Banco Central do Brasil, Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) — séries 4391 (CDI acumulado no mês) e 195 (rentabilidade da poupança). Dados até set de 2026, atualizados em 26/10/2026. Tabela regressiva: Lei nº 11.033/2004.
Veja o aviso legal.
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